Lening berekenen: maandbedrag en kosten
FinanciënVul het bedrag in dat je wilt lenen, de rente per jaar en de looptijd in maanden. Je ziet het vaste maandbedrag, wat de rente in totaal kost en hoe de schuld per jaar afneemt.
Berekening stap voor stap
€ 20.000,00 + € 3.479,38 = € 23.479,38
- Rente per maand: j = 6,5 / 100 / 12.
- Maandbedrag met de annuïteitenformule: 20.000 × j / (1 − (1 + j)^(−60)) = € 391,32. Bij 0 % rente geldt de formule niet: dan is het maandbedrag gewoon 20.000 / 60.
- Totaal terug te betalen: het leenbedrag van € 20.000,00 plus € 3.479,38 rente, samen € 23.479,38.
Zodra alle waarden geldig zijn, zie je hier elke stap van de berekening.
Formule
- K
- leenbedrag
- j
- rente per maand als decimaal getal
- n
- looptijd in maanden
- M
- maandbedrag (rente plus aflossing)
Zo werkt de berekening
Een persoonlijke lening, een autolening of een lening voor een verbouwing los je meestal annuïtair af: je betaalt elke maand hetzelfde bedrag. Daarin zitten rente en aflossing. In het begin is de schuld hoog en gaat er veel naar rente; maand na maand wordt het rentedeel kleiner en het aflossingsdeel groter, tot de schuld aan het eind van de looptijd nul is.
De rekenmachine rekent zoals een kredietverstrekker bij een vaste rente: elke maand gaat een twaalfde van de jaarrente over de restschuld, en het maandbedrag wordt aan het eind van de maand betaald. Het maandbedrag wordt niet afgerond, dus in een echt aflossingsschema kan de laatste termijn een paar cent afwijken. Hetzelfde rekenwerk geldt voor een annuïteitenhypotheek, maar dan zonder belastingvoordeel en zonder kosten zoals advies of notaris.
In een Nederlandse offerte voor een consumptief krediet staan twee percentages: de debetrentevoet (de nominale jaarrente die je hier invult) en het jaarlijks kostenpercentage (JKP). In het JKP zitten alle kosten van het krediet: de rente, maar ook bijvoorbeeld afsluitkosten, provisie en kosten van verplichte nevendiensten. De effectieve jaarrente die deze rekenmachine toont, gaat alleen uit van de rente. Rekent de kredietverstrekker geen andere kosten, dan is die gelijk aan het JKP; zijn er wel kosten, dan is het JKP hoger. Hoeveel je mag lenen hangt af van je inkomen en vaste lasten; dat rekent deze pagina niet uit. Let op: geld lenen kost geld. Wil je zien hoe sparen groeit, gebruik dan rendement berekenen.
Over de formule
Dit is de annuïteitenformule. Het maandbedrag is zo gekozen dat de contante waarde van alle n betalingen precies het leenbedrag is. Bij 0 % rente blijft alleen K / n over.
De effectieve jaarrente zonder kosten is (1 + j)^{12} − 1. Bij een debetrentevoet van 6,5 % is dat ongeveer 6,70 %, omdat de rente elke maand over een kleinere schuld loopt en je eerder betaalt dan aan het eind van het jaar. Zonder extra kosten is dit ook het JKP; met kosten ligt het JKP hoger.
Rekenvoorbeeld
Wat kost € 20.000,00 lenen per maand bij 6,5% over 60 maanden?
- Rente per maand: 6,5 / 100 / 12 = 0,0054167.
- Maandbedrag: 20.000 × 0,0054167 / (1 − 1,0054167^(−60)) = € 391,32.
- In 60 maanden betaal je € 23.479,38 terug, waarvan € 3.479,38 rente. De effectieve jaarrente zonder kosten is 6,70%.
Leen je € 20.000,00 tegen 6,5%, dan betaal je 60 maanden lang € 391,32 per maand. De rente kost in totaal € 3.479,38.
Voorbeeld in de rekenmachine zettenVeelgestelde vragen
Wat kost €20.000 lenen per maand?
Dat hangt af van de rente en de looptijd. Bij 6,5 % rente per jaar en een looptijd van 60 maanden is het maandbedrag 391,32 euro. Je betaalt dan in totaal 23.479,38 euro terug, waarvan 3.479,38 euro rente. Met een langere looptijd daalt het maandbedrag, maar betaal je meer rente.
Wat kost 30.000 euro lenen per maand?
Bij 6,5 % rente is dat 586,98 euro per maand over 60 maanden (5.219,07 euro rente) of 445,48 euro per maand over 84 maanden (7.420,58 euro rente). Vul je eigen rente en looptijd in voor het juiste bedrag.
Wat kost een lening van €150.000 per maand?
Bij een annuïtaire lening van 150.000 euro tegen 4 % over 30 jaar (360 maanden) is het maandbedrag 716,12 euro, en betaal je 107.804,26 euro rente. Gaat het om een hypotheek, dan komen daar renteaftrek en kosten bij, die deze rekenmachine niet meeneemt.
Hoe bereken je de rente en aflossing van een lening?
Elke maand is de rente de restschuld keer de maandrente (jaarrente / 12). Het deel van je maandbedrag dat overblijft, is aflossing. Bij 20.000 euro tegen 6,5 % is de rente in de eerste maand 20.000 × 0,065 / 12 = 108,33 euro; van 391,32 euro gaat dan 282,99 euro naar aflossing.
Wat is het verschil tussen debetrentevoet, effectieve jaarrente en JKP?
De debetrentevoet is de nominale jaarrente waarmee per maand wordt gerekend (een twaalfde per maand). De effectieve jaarrente rekent die rente om naar een heel jaar, inclusief het effect van maandelijks betalen. Het jaarlijks kostenpercentage (JKP) gaat verder: daarin zitten alle kosten van het krediet, zoals afsluitkosten en provisie. Zonder extra kosten zijn de effectieve jaarrente en het JKP gelijk. Leningen vergelijk je op het JKP, dat in elke offerte moet staan.
Hoeveel kan ik lenen?
Dat rekent deze pagina niet uit. Een kredietverstrekker kijkt naar je inkomen, je woonlasten, andere schulden en een eventuele BKR-registratie, en mag je niet meer laten lenen dan verantwoord is. Deze rekenmachine laat wel zien welk maandbedrag bij een leenbedrag hoort, zodat je kunt nagaan of je dat kunt betalen.
Is een langere looptijd gunstiger?
Het maandbedrag wordt lager, maar de totale rente hoger, omdat je langer een schuld hebt. 30.000 euro tegen 6,5 % kost over 60 maanden 5.219,07 euro rente en over 84 maanden 7.420,58 euro. Kies geen langere looptijd dan wat je met de lening koopt meegaat.
- Lenen (Autoriteit Financiële Markten (AFM))
- Welke maximale kosten mogen er gerekend worden? (Autoriteit Financiële Markten (AFM))
- Lenen (Wijzer in geldzaken (ministerie van Financiën))
- Annuïteitenlening (Wikipedia)